사망보험금 연금전환 10월 출시｜55세 유동화·연금 선지급 미리 알아보기

은퇴와 공적연금 사이의 소득 공백을 메우기 위해 사망보험금 유동화가 가동됩니다. 핵심은 55세부터 사망보험금을 연금처럼 나눠 받는 선택지가 생긴다는 점입니다. 2025년 10월에는 사망보험금 연금 10월부터 상품출시 일정에 맞춰 연(年) 지급형(12개월치 일시 수령)이 먼저 나오고, 내년 초에는 월 지급형도 순차 도입됩니다. (1차 참여: 한화·삼성·교보·신한라이프·KB라이프)

사망보험금 유동화: 한 문장 요약

사망보험금 연금전환 제도는 기존 종신보험의 사망보험금을 생전(55세↑)에 연금 또는 서비스로 바꿔 받도록 한 제도입니다. 연금전환 특약이 없던 예전 계약에도 제도성 특약을 일괄 부가해 유동화를 가능하게 했고, 대상 규모는 약 75.9만건·35.4조원으로 추정됩니다.

사망보험금 연금전환: 자격·조건 체크

• 연령 : 신청 시 만 55세 이상(소득·재산요건 없음)
• 대상 계약 : 금리 확정형 종신보험, 사망보험금 9억원 이하, 계약/납입 각 10년 이상 완납, 계약자=피보험자, 월 적립식, 계약대출 잔액 없음
• 유동화 비율 : 사망보험금의 최대 90% 이내 선택(일시금 형태 신청은 불가)
• 기간 : 연 단위 설정(최소 2년), 신청 시 시뮬레이션 제공(비율·기간별 지급금 비교표)
• 총지급액 설정 : 유동화 지급 총액은 기납입 보험료의 100%를 초과하도록만 설정 가능(그 미만 조건 설정 불가)

사망보험금 연금 선지급(연지급형) vs 월지급형

연지급형(사망보험금 연금 선지급)

• 2025년 10월 우선 출시, 연 1회로 12개월분을 한 번에 받는 구조

월지급형

• 전산개발 완료 후 내년 초 순차 적용, 연지급형에서 월지급형으로 변경 가능

비과세 힌트: ‘월 보험료 산식’으로 체크

유동화로 받는 금액 중 최소 본인이 납입한 월 보험료를 상회하는 부분은 비과세로 수령 가능하도록 안내됩니다. 판단은 ‘유동화 대상 상품의 월평균 납입보험료 × 유동화비율’에 기존 저축성 보험의 월 납입액을 합산해 150만원 이하인지로 확인합니다(예: 월 20만원 보험 × 50% → 10만원 + 기존 저축성 100만원 = 110만원 → 비과세). 실제 적용은 개인 상황·상품 구조에 따라 다를 수 있으니 가입 전 반드시 최신 공시로 확인하세요.

금융위 보도자료(본문) 보도자료 PDF

신청·안내 방식과 보호 장치

• 개별 통지 : 대상 계약자에게 문자·카톡 등으로 개별 안내 예정(10월부터 단계 적용)
• 접수 채널 : 초기에는 대면 영업점 중심(제도 안정화 후 비대면 확대)
• 철회·취소권 : 철회는 수령일 기준 15일/신청일 기준 30일 중 먼저 도래하는 날까지, 취소는 중요내용 미설명 시 3개월 이내 가능

사망보험금 연금전환: 언제, 어떻게 유리할까

1. 55세~64세 구간 브릿지 — 조기 은퇴·재취업 과도기 현금흐름 보완(연지급형으로 목돈 확보 후 월지급형 전환 전략)
2. 장기 계획형 — 유동화 비율(최대 90%)과 기간(연 단위 최소 2년)을 고정해 예상 수령액을 안정화
3. 서비스형 결합 — 요양·건강관리 등 서비스형 상품이 뒤이어 출시될 계획(현물·서비스 제공 방식)

예시로 보는 수령 이미지(보도자료 기준)

30세에 가입(월 8.7만원, 20년 납, 총 납입 2,088만원)해 사망보험금 1억원 계약을 보유한 사람이 20년·70% 유동화를 선택할 경우, 55세 시작 시 납입 보험료의 157%+ 사망보험금 3,000만원(월평균 약 14만원) 등의 예시가 제시됩니다. (시작 연령이 높을수록 수령 비율이 증가)

신청 전 체크리스트

• 나의 계약이 금리 확정형 종신보험인지, 완납·월 적립식·대출잔액 없음 요건을 충족하는지
• 유동화 비율(최대 90%)과 기간(연 단위·2년↑) 조합별 시뮬레이션 결과 확인
• 연지급형으로 목돈이 필요한지, 월지급형이 적합한지(연→월 전환 가능)
• 비과세 요건(월 보험료 산식, 150만원 기준 등) 충족 여부 점검

자주 묻는 질문

Q. 언제부터 신청할 수 있나요?

2025년 10월, 5개 생보사에서 ‘연지급형’이 먼저 출시됩니다. 이후 월지급형이 순차 도입됩니다.

Q. 일시금으로 전체를 한 번에 받을 수 있나요?

아니요. 일시금 형태의 유동화 신청은 불가하며, 연 또는 월 형태로만 받을 수 있습니다.

Q. 유동화 총지급액은 어떻게 정하나요?

반드시 기납입 보험료의 100%를 초과하도록만 설정됩니다(그 미만 조건은 불가).

Q. 고령일수록 더 많이 받는 이유는?

책임준비금이 더 쌓여 있는 구조여서 유동화 시점·예정이율에 따라 수령금액이 달라집니다.

주의: 본 글은 공개 보도자료를 바탕으로 정리한 일반 정보입니다. 실제 유동화 가능 여부·세제 적용은 개인의 계약구조·시점·보험사 고시에 따라 달라질 수 있으니, 신청 전 반드시 해당 보험사 영업점에서 최신 안내를 확인하세요.

더 자세한 내용은 여기에서 확인하세요

 

출처 - 금융위원회